近日，中国农业银行发布公告称，将于7月起陆续对个人长期不动的存折账户开展排查清理工作。具体来看，活期存折若同时满足以下三种情况，将被列入排查清理范围。一是截至2022年12月末，五年以上（含五年）没有交易；二是存款余额为零；三是没有其他关联业务。

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近年来，我国银行账户数量持续增长，但其中也不乏“睡眠账户”。中国人民银行数据显示，截至2022年年末，全国共开立银行账户141.67亿户，其中个人银行账户140.74亿户。所谓“睡眠账户”，通常指那些连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户。

为何要清理“睡眠账户”？防范电信网络新型违法犯罪是主因。根据公安部此前的通报，由于银行账户服务是所有金融服务的基础，不法分子便盯上了这一领域，采用租借、买卖等手段获取大量银行账户，从事跨境赌博、洗钱、电信诈骗等非法行为，2020年1月至2021年11月，仅用于电信网络诈骗的单位银行账户就达到5.85万户。

实际上，银行业已经连续多年开展了“睡眠账户”的清理工作。2020年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，随后银行业着手清理“睡眠账户”，更好地保障持卡人合法权益。“这具有必要性和紧迫性，有助于从源头上铲除滋生诈骗行为的土壤。”招联首席研究员董希淼说。

如果个人“睡眠账户”已被清理，是否意味着该账户被彻底销户、不能再使用？记者统计发现，目前各家银行对于“睡眠账户”的认定标准尚不统一，清理方式也各有差异。有些银行在公告中明确表示“进行销户”，有些银行只是限制了该账户的部分金融服务功能。

因此，对于账户所有人来说，要留意银行发送的通知，并仔细阅读相关内容，以免被误伤。“如果客户希望继续使用该账户，可以在6月30日前完成一笔动账交易，但这笔交易要是主动的动账交易，如存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等，不能是非客户主动发起的动账交易，如结息、短信费、司法扣划等。”农业银行相关负责人表示，或者客户可以持有效身份证件到银行网点激活账户。

“需要注意的是，由于少数银行工作不够精准，确实也出现过正常使用的账户被限制的情况。”董希淼说，下一步应坚持发展和安全、预防与打击、保护和服务的有机统一，细化制度办法、优化工作机制，既要推动反电信诈骗工作取得更大成效，又要保障公民生产生活秩序不受影响。“对于银行来说，应充分运用金融科技手段，优化模型、精准排查，尽量降低‘误伤’比例。”董希淼表示。

除了精准施策，持卡人合法合规用卡也至关重要。此前，多地金融管理部门已明确提示，出租、出借、出售、购买银行账户或支付账户是违法行为，不仅影响单位或个人的信用记录，还要承担相应的法律责任。接下来，持卡人应注意两方面事项，切实维护自身合法权益。第一，妥善保管自己的银行账户，不可因贪图小利而出售、出租账户。持卡人一旦发现银行卡丢失，要及时更改密码，或者立刻挂失、补办。第二，妥善保管所持有的账户，并对其进行分类处置。例如，如果某银行卡、存折确实无需再用，就应及时到银行办理销户。若某账户主要用于网络小额支付，可以把该账户从Ⅰ类户降级为Ⅱ类户、Ⅲ类户，这样既有助于集中管理个人资金，又能够更好地防范风险。

来源 经济日报 | 作者 郭子源

编辑 曾佳佳

流程编辑 刘伟利

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